Франшиза

Одним из общих условий страхования, которые включаются (или исключаются) в полис добровольных страхований грузов, является условие "франшиза". Она относится скорее не к кругу страховых рисков, а к ограничению ответственности страховщика по сумме возмещаемого убытка или, другими словами, франшиза - часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся "на риске" самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Приведем простой пример. По договору страхования автомобиля страховая сумма составляет 100 000 рублей. При этом франшиза составляет 10 000 рублей. Это означает, что весь ущерб, размер которого по каждому страховому случаю не превышает 10 000 рублей, не влечет за собой страховой выплаты.

Франшиза устанавливается как процент не оплачиваемого страховщиком убытка по одному грузовому месту. Например, по перевозкам груза она может быть зафиксирована в договоре страхования и в абсолютных цифрах невозмещаемого ущерба. Франшизы бывают двух видов: условная и безусловная. При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения убытка только тогда, когда убыток не превышает обусловленного процента франшизы. Если убыток больше процента франшизы, то страховщик оплачивает убыток полностью. Например, франшиза определена в условиях договора страхования в размере 0,5% от страховой суммы, а убыток составил по одному грузовому месту 1%. Таким образом, страховщик возмещает весь убыток. Если же убыток равен 0,4% от страхуемой суммы, то страховщик не несет никакой ответственности, т. е. убыток не подлежит возмещению.

Наиболее распространенной формой условий страхования грузоперевозок является безусловная франшиза. При фиксировании ее в условиях договора страхования страховщик освобождается от ответственности за убытки. Например, условие договора включает франшизу в размере 3% по одному грузовому месту. Если убыток составил 2%, страховщик вообще не обязан ее возмещать, а если убыток составил 7%, то страховщик возмещает только 4% убытка.

Такой же порядок существует и при безусловной франшизе, выраженной в абсолютных цифрах. Например, заключаем договор страхования на перегон автомобилей, каждый стоимостью по 10 000 $. Франшиза определена в размере 100 $ по каждой перегоняемой машине. Экспертиза определила, что в результате перевозки одна из машин повреждена на 50 $, а вторая на 300 $. По первой машине страховщик ничего не платит, так как размер убытка не достиг величины франшизы, а по второй машине оплачивает страхователю убыток в размере 200 $, т. е. за минусом франшизы 100 $.

Франшиза записывается в условия договора страхования по следующим причинам:

• страховщик стремится исключить свои расходы по выплате убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных видов груза. Сюда можно отнести убытки, связанные с боем стекла, уничтожением груза (это стеклянные изделия, люстры, керамика, керамические плитки и другие грузы с большой вероятностью повреждения. Неизбежными считаются также разлив жидкостей, россыпь товаров, перевозимых в неупакованном виде.);
• намерение страховщика при массовых отправках однородных, однотипных товаров (например, легковых автомашин) избавить себя от рассмотрения мелких убытков (царапин, сколов, вмятин), когда стоимость заявленных претензий страховщику составляет незначительную долю по отношению к затратам времени на регулирование дела по убытку;
• стремление заинтересовать самого страхователя в максимально бережном отношении к страхуемому грузу и принять меры к уменьшению потерь при транспортировке.

Таким образом, при заключении договора страхования в большинстве случаев всегда устанавливается франшиза. Она зависит от характера груза, способа и условий перевозки, хранения. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного груза, так и к отдельным его частям ("агрегатная" франшиза).